פורסמה להערות הציבור טיוטת הוראה לחברות תשלומים בעניין יישום תקן בנקאות פתוחה

נבקש להביא לתשומת ליבכם כי ביום 27 בינואר, 2026 פרסמה רשות ניירות ערך ("הרשות") להערות הציבור טיוטת הוראה לחברות תשלומים בעניין יישום תקן בנקאות פתוחה ("טיוטת ההוראה").

מטרתה של טיוטת ההוראה היא להסדיר את פעילותן של חברות תשלומים בהקשר לחובתן לתת גישה למידע פיננסי של לקוחותיהן בהתאם לדרישות חוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב-2021 ("חוק שירות מידע פיננסי"), ולחובתן לתת גישה ליוזמי תשלומים לחשבונות תשלום של לקוחותיהן בהתאם לדרישות חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום, התשפ"ג-2023 ("חוק הסדרת העיסוק") (ביחד: "חובות הבנקאות הפתוחה").

טיוטת ההוראה מבקשת לקבוע מסגרת אחידה לחברות תשלומים בקשר למתן הגישה האמורה באופן שיבטיח פעילות תקינה, מאובטחת ושקופה באמצעות ממשק גישה, תוך שמירה על רמת שירות נאותה והגנה על הלקוחות.

יצוין כי חובות הבנקאות הפתוחה עתידות להיכנס לתוקף ביחס לחברות תשלומים ביום 6 ביוני, 2026,[1] אך כיום עומדות על הפרק יוזמות חקיקה שמטרתן, בין היתר, מתן פטור לחברות תשלומים מחובות הבנקאות הפתוחה למשך שלוש השנים הראשונות החל מקבלת רישיון שירותי תשלום מכוח חוק הסדרת העיסוק.[2] זאת, הן במסגרת הצעת חוק לקידום התחרות בשוק הבנקאות (תיקוני חקיקה),[3] והן מכוח טיוטות תקנות שגובשו על-ידי הרשות (אשר נועדו לשמש כהסדר חלופי במקרה שבו הליך החקיקה האמור לא יושלם במועד).

טיוטת ההוראה מבקשת להסדיר את הנושאים הבאים:

• פרק א' – התנאים לתחולת ההוראה על חברות תשלומים, כמו גם סוגי חשבונות התשלום עליהם היא תחול ביחס לחובת מתן גישה למידע פיננסי וביחס לחובת מתן גישה ליוזמי תשלומים.
• פרק ב' – הוראות בקשר ליישום תקן (סטנדרט) של בנקאות פתוחה בישראל, בהתאם לסטנדרט קבוצת ברלין כפי שאומץ והותאם לשוק הישראלי על ידי בנק ישראל.[4] ההוראות כוללות את חובת ואופן מתן הגישה לנותני שירות מידע פיננסי וליוזמי תשלומים ("ספקי צד ג'"); חובת פרסום "פורטל מפתחים" שיכלול מידע רלוונטי לצורך קבלת הגישה על ידי ספקי צד ג'; וחובת הקמת סביבת ניסוי (sandbox) לצורך התנסות של ספקי צד ג' לעניין מתן הגישה.
• פרק ג' – הוראות בעניין ממשל תאגידי בקשר עם חובות הבנקאות הפתוחה, ובכלל זה תפקידי הדירקטוריון וחובת גיבוש והטמעת מדיניות לניהול בנקאות פתוחה.
• פרק ד' – הוראות בעניין הרשאה של לקוח[5] לגישה של נותן שירות מידע פיננסי, ובכלל זה אופן זיהוי ואימות הלקוח בעת מתן ההרשאה; בחירת החשבונות לגביהם יועבר המידע הפיננסי; הוראות בדבר הרשאת גישה בחשבון משותף; ניהול הרשאות הגישה בחשבון הלקוח; ואופן מסירת הודעות מאת חברת התשלומים לנותן שירות מידע פיננסי או ללקוח.
• פרק ה' – הוראות בעניין מתן הוראת תשלום במסגרת שירות ייזום תשלומים,[6] ובכלל זה אופן העברת הודעות והצגתן ללקוח לגבי בקשות מיוזמי תשלומים לביצוע הוראת תשלום או ביטולה; אופן זיהוי ואימות הלקוח לצורך קבלת הסכמה למתן הוראת תשלום; ואופן קבלת אישור בחשבון תשלום עם מספר בעלי עניין.[7]
• פרק ו' – כללים בעניין רמת השירות, ובכלל זה בעניין רמת השירות וזמינותו לספקי צד ג' והעמדת שירותי תמיכה וטיפול בתקלות; חובות שמירת תיעוד; הקפדה על עדכניות המידע הפיננסי וסטטוס הרשאות; חובת קביעת מדיניות רמת שירות לספקי צד ג' שתהא שוויונית לכל הספקים; וסוגי השירותים שחברת התשלומים מחויבת לאפשר לספקי צד ג' אף ללא התקשרות הסכמית בין הצדדים, לעומת שירותים נוספים שכפופים להתקשרות הסכמית בין הצדדים.
• פרק ז' – הוראות בעניין ארכיטקטורת מערכת, אבטחת מידע והגנת סייבר במסגרת פעילות חברת תשלומים בבנקאות פתוחה.
• פרק ח' – התנאים שבהתקיימם חברת תשלומים רשאית לקבל מידע על אודות לקוח מנותן שירות מידע פיננסי, לשם מתן הצעה מטעמו להתקשרות עם הלקוח,[8] ובכלל זה חובות לעניין שמירת המידע, אבטחתו ושמירת הרישומים הממוכנים (logs) לגבי קבלתו.
• פרק ט' – חובות דיווח של חברות תשלומים לרשות, ובכלל זה דיווחים לגבי מקרים של מניעת גישה; ודיווחים על אודות פעילות חברת התשלומים בבנקאות פתוחה.[9]

 ניתן להגיש הערות ביחס לטיוטת ההוראה עד ליום 27 בפברואר, 2026.

 לצפייה בטיוטת ההוראה >> לחצו כאן  

למשרדנו מומחיות רבה וניסיון רב שנים בתחום השירותים הפיננסיים על כל גווניו. אנו מלווים ועוקבים אחר כל ההתפתחויות הרגולטוריות בתחום זה, מסייעים ומייעצים לגופים פיננסיים מובילים בישראל ובעולם.

נשמח לעמוד לרשותכם ולסייע בכל סוגיה בתחומים אלה, לרבות בקשר עם הפרסום הנ"ל ועם מתן הערות לגביו, וכן בכל שאלה או הבהרה.

בברכה,

צוות רגולציה פיננסית ומוסדית

מחלקת בנקאות ומימון

הרצוג פוקס נאמן

[1] ולגבי גישה לשירות ייזום מתקדם – ביום 6 בדצמבר 2026.

[2] בתנאי שלא חלו על חברת התשלומים חובות מתן גישה למידע או לחשבונות תשלום קודם לקבלת הרישיון.

[3] אשר מקודם במסגרת "חוק ההסדרים" לשנת 2026. ראו גם עדכון לקוחות קודם בנושא.

[4] הסטנדרט מפורט בנספח א' לטיוטת ההוראה, אשר מפנה לנספח להוראת ניהול בנקאי תקין (נב"ת) מספר 368 שכותרתו "בנקאות פתוחה בישראל".

[5] בדברי ההסבר לטיוטת ההוראה הובהר כי ככלל, כאשר ההוראה מתייחסת ללקוח מסוג תאגיד היא מתייחסת לתאגיד או למורשה החתימה שפועל בשם התאגיד, בהתאם להקשר. לפיכך, לעניין לקוח שהוא תאגיד, התאגיד ייתן את הרשאת הגישה באמצעות מורשה החתימה שהוסמך על ידו ותוך זיהוי מורשה חתימה זה.

[6] טיוטת ההוראה מתייחסת ל"יוזם בסיסי" ו"לשירות ייזום בסיסי" בלבד (כהגדרתם בחוק הסדרת העיסוק). הובהר כי הוראות פרק זה יחולו גם על בקשה ליצירת הרשאה לחיוב או לביטולה שנכתבה על ידי יוזם תשלומים.

[7] בעלים בחשבון, מיופה כוח בחשבון או מורשה חתימה בחשבון.

[8] בהתאם לסעיף 29 לחוק שירות מידע פיננסי.

[9] מבנה ומועדי הדיווח יפורטו בהוראה לחברות תשלומים ובעלי רישיון או אישור ייזום בסיסי בנושא דיווחים לרשות ניירות ערך.