לקוחות ועמיתים נכבדים,

 

ביום 5 בנובמבר 2024 פורסם ברשומות צו איסור הלבנת הון (חובות זיהוי, דיווח וניהול רישומים של חברת תשלומים למניעת הלבנת הון ומימון טרור), התשפ"ה – 2024 (להלן: "הצו").

הצו מחיל חובות איסור הלבנת הון ייעודיות על חברות תשלומים, בהמשך להוספתן זה מכבר לרשימת הגופים הפיננסיים החבים בחובות ייעודיות בתחום איסור הלבנת הון מכוח חוק איסור הלבנת הון, התש"ס-2000 ("החוק"), וכצעד נוסף בהחלת אסדרה פיננסית על סקטור זה, שעיקרה בחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלומים, התשפ"ג-2023 ("חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום").

בסמוך לאחר פרסום הצו, ביום 6 בנובמבר 2024, פורסמה להערות הציבור טיוטת הצעת הוראה לחברות תשלומים ליישום חובות איסור הלבנת הון באמצעות טכנולוגיה לזיהוי מקוון. הערות לטיוטת ההצעה תתקבלנה עד ליום 8 בדצמבר 2024.

 

א. צו איסור הלבנת הון – חברת תשלומים

להלן מספר דגשים מרכזיים בקשר עם הצו:

1. החובות בצו – בצו הוטלו חובות דומות לאלו המוטלות בצווי איסור הלבנת הון החלים על גופים מפוקחים בסקטור הפיננסי, לרבות : חובות ביצוע הכרת לקוח (מקבל השירות); רישום פרטי זיהוי; אימות פרטים ודרישת מסמכים; הצהרה על נהנה ועל בעל שליטה; זיהוי פנים אל פנים; הוראות לעניין העברות אלקטרוניות; חובות בקרה; חובות דיווח; איסור גילוי ועיון; חובת בדיקה אל מול הרשימות כהגדרתן בצו; חובת קביעת מדיניות כלים וניהול סיכונים בעניין איסור הלבנת הון ומימון טרור; חובת ניהול רישומים ושמירתם; חובת מסירת מסמכים ומידע לממונה – רשות ניירות ערך, ועוד.

נוסח הצו בבסיסו דומה לצו החל על נותני שירות בנכס פיננסי ונותני שירותי אשראי בשל מאפיינים דומים בפעילויות אלו, אולם בחלק מן החובות נערכו התאמות למאפיינים ייחודים של פעילות שירותי התשלום, לרבות התאמות בחובות לעניין מתן שירותי תשלום באופן מקוון.

2. תחולת הצו – הצו חל על חברת תשלומים, כהגדרתה בחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום ומתייחס לשירות תשלום, מתן אשראי אגב פעולת תשלום, שירות המרת כספים אגב שירות תשלום או שירות המנוי בחלק ב' לתוספת השביעית בחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום, הכל כקבוע בצו. הצו אינו חל על שירות ייזום תשלומים בסיסי ונקבעו בו הקלות לגבי שירות ייזום מתקדם ברמת סיכון נמוכה.

עם זאת, כפי שנקבע בצו, הצו לא יחול על חשבון תשלום ואמצעי תשלום שהוא כרטיס תשלום (כהגדרתו בצו) המוגבל ביתרה וכן בטעינה מצטברת בשנה בסכומים מסוימים ובתנאים שנקבעו בצו.

3. הבחנה בין החובות בצו בין מקבל שירות מזדמן ושאינו מזדמן – הצו מבחין בהטלת החובות בין מקבל שירות מזדמן ומקבל שירות שאינו מזדמן, ומטיל חובות מופחתות על מתן שירות למקבל שירות מזדמן. מקבל שירות מזדמן על פי הצו הוא מקבל שירות שבמהלך תקופה של חצי שנה קיבל שירות אצל אותו נותן שירות, בסכום מצטבר (כשלעניין זה יראו במספר פעולות מסוגים שונים הקשורות זו בזו כפעולה אחת) שאינו עולה על 50,000 ש"ח, למעט במקרה של פעולה בסכום מצטבר העולה על 5,000 ש"ח, שבה מעורבת מדינה או טריטוריה מן המנויות בתוספת הראשונה לצו (מדינות המאופיינות כמדינות בעלות סיכון).

חידוש שנוסף בצו זה, הוא קביעתה של הוראה ייעודית למקרים בהם מקבל שירות מזדמן הפך למקבל שירות שאינו מזדמן, המאפשרת דחיה בלוחות הזמנים בהשלמת תהליך הזיהוי והאימות של מקבל השירות, בכפוף לתנאים מסוימים. בכך מתאפשרת המשכיות ורציפות במתן השירות למקבלי שירות כאמור.

4. התאמות במתן שירותי תשלום באופן מקוון – הואיל ושירותי תשלום רבים ניתנים וצפויים להינתן באופן מקוון, נערכו בצו התאמות מסוימות לאפשר את האמור. בכלל זה, נקבעו הוראות בצו המעניקות לממונה (יו"ר רשות ניירות ערך) סמכות לפרסם הוראות בנושא, כגון הוראות לעניין אמצעים דיגיטליים חלופיים לזיהוי ואימות; מתן אפשרות לבצע זיהוי של מקבל שירות באמצעות טכנולוגיה המאפשרת זיהוי חזותי של מקבל השירות לפי הוראות הממונה (ראו לעניין זה סעיף ב' להלן); עוד יתאפשר להסתפק בהצהרה על נהנה ובעל שליטה שאינה בחתימת מקור (דרישת חתימת המקור שנכללה בטיוטת הצעת הצו המקורית הוסרה) ובלבד שההצהרה תיעשה באופן שבו ניתן לאמת את זהות המצהיר, והממונה הוסמך ליתן הוראות לעניין אופן מתן ההצהרה כאמור; התאמה נוספת היא דחיית מועד התחילה של הצו בשל ההכרה בצורך בוודאות לעניין הוראות הממונה בנושא זה, כפי שיצוין להלן.

5. מועד תחילת הצו – ככלל, מועד תחילת הצו שנקבע הוא שישה חודשים מיום פרסום הוראות רשות ניירות ערך מכח הצו לעניין אמצעים דיגיטליים חלופיים לזיהוי ואימות ולעניין זיהוי מקבל שירות באמצעות טכנולוגיה המאפשרת זיהוי חזותי של מקבל השירות. זאת, מאחר שפרסומן של הוראות רגולטוריות משלימות מאת הרגולטור (רשות ניירות ערך) בנושא הכרחי לצורך יישום הוראות הצו ובפרט ביחס לשירותי תשלום מקוונים, ויידרש לגופים המפוקחים זמן היערכות להטמעת הוראות אלו. יצוין כי ביום 6 בנובמבר 2024 פרסמה רשות ניירות ערך הצעת הוראה לחברות תשלומים ליישום חובות איסור הלבנת הון באמצעות טכנולוגיה לזיהוי מקוון. למידע נוסף אודות טיוטה זו ראו סעיף ב' להלן.

עוד נקבע כי נותן שירות המעוניין להחיל על עצמו את הוראות הצו כבר מיום פרסומו ברשומות (ומבלי לפגוע במועד התחילה בהקשר חובת הדיווח הרגיל כקבוע בצו וכמפורט להלן) יוכל לעשות כן ובלבד שהודיע על כך ליו"ר רשות ניירות ערך ולרשות איסור הלבנת הון ומימון טרור.

הוראות תחילה ומעבר בהקשר חובת מתן דיווח רגיל כקבוע בצו – בהתייחס לחובת מתן דיווח רגיל (דיווח על פעולות מסוימות בסכומים מסוימים) כקבוע בצו, נקבעו בצו מועד תחילה שונה והוראות מעבר. זאת, על רקע קידום גיבושו של צו אחיד בתחום איסור הלבנת הון לסקטור הפיננסי (העתיד להחליף את צווי איסור הלבנת הון הפרטניים החלים על הגופים הפיננסיים המפוקחים) ובמטרה למנוע הכבדה רגולטורית בשל מעבר תכוף בין מתכונות דיווח שונות הקבועות כיום בצווים. בהתאם, נקבע בצו שתחילת חובת הדיווח הרגיל כנדרש בצו תהא שישה חודשים מן המועד המוקדם מבין: (א) שלוש שנים מיום תחילת הצו; או (ב) כניסתו לתוקף של צו איסור הלבנת הון אחר שיקבע מכוח החוק ויחול על נותן שירות (חברת תשלומים). כן נקבעה הוראת מעבר לפיה על נותן השירות להודיע ליו"ר רשות ניירות ערך ולרשות איסור הלבנת הון ומימון טרור טרם קבלת רישיון שירותי תשלום, לפי איזה מצווי איסור הלבנת הון הבאים בכוונתו לדווח דיווחים רגילים: (א) הצו החל על תאגידים בנקאיים; (ב) הצו החל על נותני שירות בנכס פיננסי; (ג) הצו החל על מפעיל מערכת לתיווך באשראי; ויחולו עליו הוראות הדיווח שבחר כאמור עד לתחילת חובת הדיווח הרגיל כקבוע בצו.

הוראות מעבר לנותני שירותי תשלום שנתנו שירותי תשלום בישראל לפני כניסת הצו לתוקף – לעניין זה נקבע כי:

• נותני שירות שהיו בעלי רישיון למתן שירות בנכס פיננסי או בעלי רישיון סליקה – ביחס לגורמים כאמור, הצו מכיר בפעולותיהם להכרת לקוח, רישום פרטי זיהוי, אימות פרטים ודרישת מסמכים, הצהרה על נהנה ובעל שליטה וזיהוי פנים אל פנים שבוצעו לפני יום תחילת הצו על פי הצווים האמורים, כך שייחשבו כמי שעמדו בדרישות המקבילות בצו.

• נותני שירות שלא היו בעלי רישיון כאמור בס"ק לעיל קודם לכניסת הצו לתוקף – ניתנה תקופת מעבר מיום תחילת הצו ועד 12 חודשים מיום התחילה או מיום קבלת הרישיון, לפי המאוחר מביניהם ("יום התחילה המאוחרת"), שבמהלכה יראו אותם כמי שמקיימים את הוראות סעיפים 2 עד 8 לצו, בתנאי שלגבי שירות שניתן לפני יום התחילה המאוחרת, נותן השירות יפעל להשלמת דרישות הצו בתוך זמן סביר לאחר ביצוע פעולה חדשה, למעט פעולה של משיכת היתרה הקיימת, פירעון חוב או סגירת חשבון. פעולה חדשה הוגדרה לצורך זה – פעולה שביצע נותן השירות מיום התחילה המאוחרת ואילך לבקשת מקבל השירות.

עוד נקבע כי על אף האמור, לגבי נותן שירות שחל עליו משטר איסור הלבנת הון ומימון טרור לפי הדין הזר לפני יום תחילת הצו, הממונה (יו"ר רשות ניירות ערך) יהא רשאי לקבוע כי יראו אותו כמי שמקיים את הוראות סעיפים 2 עד 8 לצו לגבי מי שהיה מקבל שירות לפני יום התחילה המאוחרת, אם מצא כי מתקיימות נסיבות המצדיקות זאת.

 

ב. הצעת הוראה לחברות תשלומים ליישום חובות איסור הלבנת הון באמצעות טכנולוגיה לזיהוי מקוון – טיוטה

ביום 6 בנובמבר 2024 פרסמה רשות ניירות ערך הצעת הוראה אשר נועדה לאפשר לחברות התשלומים לזהות ולאמת לקוח באופן מקוון, ללא הכרח במפגש פיזי עימו תוך הבטחת אמינות הזיהוי והפחתת סיכוני הלבנת ההון ומימון טרור הנוגעים לשימוש באמצעים חלופיים אלו.

במסגרת הטיוטה נקבעו:

• תנאים מקדימים ועקרונות לשימוש בטכנולוגיה לזיהוי מקוון (לרבות דרישה לביצוע הערכת סיכונים בנושא, חובת קביעת מדיניות לשימוש בטכנולוגיה לזיהוי מקוון ועוד);

• הוראות לעניין אחריות הדירקטוריון בנותן השירות;

• חובת מינוי אחראי לזיהוי מקוון והוראות בהקשרו;

• הוראות בדבר עריכת ביקורת פנימית;

• הוראות בדבר אפשרות לביצוע הליכי זיהוי ואימות מקוון באמצעות טכנולוגיה להיוועדות חזותית(video conference) או טכנולוגיה לזיהוי חזותי למקבל שירות, וכן הוראות פרטניות בנושא ביחס למקבלי שירות שונים לפי העניין (ובהם מקבל שירות מזדמן, יחיד, תאגיד וגוף מוכר);

• הוראות בדבר אפשרות קבלת הצהרה על נהנה ובעל שליטה באופן מקוון;

• הוראות בהתייחס לאפשרות זיהוי מקוון באמצעות צד שלישי (מיקור חוץ);

• הוראות בדבר אפשרות ביצוע הליך "הכר את הלקוח" באמצעים טכנולוגיים שונים;

• הוראות בנושא שמירה, אבטחה וגיבוי;

• הוראות בנושא אמצעי ניטור, בקרה וניהול סיכונים;

• חיוב באישור יו"ר רשות ניירות ערך לשם יישום טכנולוגיה לזיהוי חזותי לצורך מתן שירות למקבלי השירות.

הערות לטיוטת ההצעה תתקבלנה עד ליום 8 בדצמבר 2024.

הדגשים דלעיל כלליים וניתנו לעזר בלבד. אין בהם כדי למצות את כלל הוראות הצו וטיוטת ההוראה ואנו ממליצים לקרוא את הצו וטיוטת ההוראה בעיון רב.

לקריאת הצו (הפרסום ברשומות) >> לחצו כאן.

לקריאת טיוטת ההוראה לחצו כאן.

 

משרדנו מייעץ לגופים פיננסיים בתחום שירותי התשלום וכן בתחום איסור הלבנת הון ומימון טרור, ובכלל זה אף לקח חלק פעיל בדיונים אודות גיבוש נוסח הצו.

נשמח לעמוד לרשותכם במתן הבהרות ובבחינת השלכות הצו על פעילותכם וכן בסיוע במתן הערות לטיוטת ההוראה.

מחלקת בנקאות ומימון, הרצוג פוקס נאמן.